Как оформить и погасить ипотеку под материнский капитал

Материнский капитал – одна из значительных форм поддержки молодых семей с детьми. Одно из основных видов его использования – ипотека или строительство собственного частного дома. Но, так как для стройки нужно приобрести еще землю и иметь соответствующие навыки, то чаще всего семьи пользуются капиталом как первым взносом или крупным взносом на погашение ипотеки. Давайте разберем подробно, как это сделать и какие документы для этого потребуются.

лого

Как воспользоваться материнским капиталом при ипотеке

Ипотека с материнским капиталом

Законодательством РФ разрешено реализовать материнский капитал на повышение комфортности жилищных условий. Но так как на выделяемую государством сумму в размере 466 617 рублей квартиру не купишь, большинство семей, получивших сертификат, используют его на приобретение недвижимости при помощи ипотеки.

На данный момент закон разрешает направить деньги, выделяемые в рамках вышеуказанной программы, по следующим направлениям:

  1. Внести деньги из материнского капитала в виде первоначального взноса. Данный способ реализации государственной поддержки удобен в том случае, когда у семьи нет денег на первый взнос по жилищному кредиту. Но будьте готовы к тому, что не все банковские организации принимают материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. К тому же если у вас нет собственных накоплений, то в стоимости приобретаемой недвижимости вы также будете ограничены. Большинство кредитных организаций требует в качестве первого платежа как минимум 20% от цены покупаемой квартиры.
  2. Материнским капиталом вы также сможете погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Для этого вы изначально уведомляете банк о желании досрочно погасить часть ипотеки, а затем идете в Пенсионный фонд и пишите соответствующее заявление. Деньги поступят в банк в срок от 1 до 2-х месяцев.
  3. Полное погашение ипотеки материнским капиталом. Если вы решили полностью погасить остатки ипотеки деньгами из материнского капитала, то, прежде всего, нужно обратиться в банк с вопросом о наличии комиссий за полное досрочное погашение. При отсутствии таковых можно смело идти в Пенсионный фонд и писать заявление о переводе средств капитала банку.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что банки в рамках закона могут устанавливать ряд ограничений на реализацию материнского капитала в целях погашения ипотеки. Будьте внимательны.

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке появилась в 2015 году, после подписания Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015. Обладатели сертификата могут использовать средства государственной поддержки для оплаты первоначального взноса по ипотеке на покупку или строительство жилья. При этом существует 2 варианта использования средств:

  1. Сумма мат. капитала включается в тело кредита, а после перечисления средств Пенсионным фондом идет на частичное погашение ипотеки, и график платежей пересчитывается. Это можно сделать до того, как ребенку исполнится 3 года.
  2. Средства по сертификату перечисляются напрямую продавцу после сделки, это обязательно указывается в договоре. Тогда размер маткапитала не включается в тело кредита и, соответственно, платить проценты с этой суммы, пока ПФР рассматривает заявление, не нужно. Этим способом можно воспользоваться только после того, как ребенку будет 3 года.

При использовании мат. капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке должны быть соблюдены следующие условия:

  • Использовать МСК можно только для покупки жилья, которое расположено на территории РФ, а также соответствует всем техническим и санитарным нормам. При этом неважно приобретается жилье на вторичном или первичном рынке недвижимости. С марта 2019 года Пенсионный фонд обязан проверять недвижимость, приобретаемую с использованием маткапитала, на пригодность проживания. Если квартира расположена в доме, который признан аварийным или подлежащим сносу, ПФР не разрешит использовать средства сертификата для ее покупки.
  • Сумма первоначального взноса по ипотечному кредиту не может быть меньше 10% от стоимости жилья. Даже если средств государственной поддержки семье хватает полностью для выплаты первого взноса, банки вправе требовать от заемщика внести часть собственных средств. Многие российские банки оформляют ипотеку при внесении 15% от стоимости жилья за счет капитала и дополнительно требуют предоставить как минимум 5% собственных денег.
  • В купленном с помощью средств МСК жилье обязательно должны быть выделены доли на каждого члена семьи. К членам семьи относятся: получатель сертификата на маткапитал, его супруг и дети. Так как это невозможно сделать пока квартира или дом находится в залоге у банка, родители должны подготовить письменное обязательство и заверить его у нотариуса. В течение 6 месяцев после того как обременение будет снято, недвижимость должна быть переоформлена в общую долевую собственность с обязательным выделением долей по соглашению (п. 12 Постановления Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).

Пример расчета платежа по ипотеке, если первоначальный взнос маткапитал

Самым крупным и надежным банком России является Сбербанк. И он же предлагает одни из самых выгодных условий кредитования. С помощью материнского капитала в Сбербанке можно закрыть полностью или частично первый взнос по ипотеке.

Для расчета можно взять самый стандартный случай кредитования с такими условиями:

  • Целевое назначение — покупка квартиры на первичном рынке недвижимости, то есть в новостройке;
  • Кредит будет выдаваться в Москве;
  • Стоимость квартиры 3 000 000 рублей;
  • Первоначальный взнос, чтобы получить меньшую процентную ставку, будет составлять 600 000 рублей;
  • Кредит будет выдаваться сроком на 7 лет.

Также у Сбербанка есть улучшенные условия кредитования, если владелец сертификата получает зарплату на их карточку. Будем считать, что она есть, и возьмем во внимание, что семья согласилась с условиями программы Страхования жизни и снизила конечную стоимость еще на 1%.

Также можно взять самый позитивный вариант и предположить, что родители берут квартиру у застройщика, предлагающего скидку для семей, участвующих в этой программе. Предположим, что такая скидка равна 2.2%.

В таком случае банк может предложить 2,400 000 Рублей в кредит по процентной ставке в 6.5%. Это значит, что каждый месяц семья должна выплачивать минимум 35 624 рубля, а ее суммарный ежемесячный доход не может быть меньше 50 892 рубля.

Какие банки дают ипотеку под маткапитал

Практически во всех российских банках есть предложения для тех, кто хочет потратить деньги по сертификату на покупку жилья. В 2020 году использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке можно в:

  • Газпромбанке;
  • Сбербанке;
  • ВТБ;
  • Райфайзен Банке;
  • Россельхозбанке;
  • Банке Открытие и т.д.

В среднем процентная ставка по ипотеке с маткапиталом в 2020 году составляет от 7 до 8 процентов годовых.

Семьи, в которых второй, третий или последующий ребенок родился в период с 01.01.2018 по 31.12.2022, могут оформить льготную семейную ипотеку с господдержкой по ставке до 6 процентов. В качестве первоначального взноса по этой госпрограмме также можно использовать материнский капитал.

На официальном сайте большинства банков есть ипотечный калькулятор, в котором можно рассчитать сумму кредита, а также примерный ежемесячный платеж с учетом интересующих заемщика начальных условий.

Лучшие предложения банков

Ведущие банки РФ, стремясь угодить клиентам, на постоянной основе улучшают условия предоставления жилищных кредитов с использованием средств материнского сертификата. Давайте рассмотрим лучшие из предложений, актуальных на данный момент:

БанкУсловия и особенности

Райффайзенбанк • Ставка по ипотеке от 10.4% (при условии покупки комплексного страхового полиса). • Первый взнос от 0% (при внесении сертификата в качестве такового). • Период: до 30 лет. • Сумма кредита: до 26 млн. рублей. • В качестве соземщиков могут быть привлечены только родители заемщиков. • Можно купить строящееся или готовое жилье.
Сбербанк • Есть возможность внести сертификат в виде первого взноса. • Отсутствие комиссий. • Льготные условия для молодых семей. • Деньги по материнскому сертификату должны поступить в банке не позднее 6 месяцев с момента оформления ипотеки.
ВТБ24 • Ставка по ипотеке от 9.7% (при соблюдении ряда условий). • Использование маткапитала на первоначальный взнос, погашение процентов и части долга, погашение остатка долга по ипотеке без комиссий за досрочное погашение. • Период: до 30 лет. • Сумма кредита: до 60 млн. рублей. • Использовать средства теперь может не только владелец сертификата, но и его супруг (понадобится письменное разрешение).
РоссельхозБанк • Один из заемщиков должен обязательно быть владельцем материнского сертификата. • Возможность направить денежные средства на первый взнос при условии, что общая сумма сертификата составляет не меньше 10% от цены квартиры при покупке вторичной недвижимости и не менее 20% при покупке новостройки. • Деньги из Пенсионного фонда должны поступить в банк в течение 3-х месяцев с момента выдачи кредита.

Государственная помощь в виде выдачи денежных средств на покупку жилья – хорошее подспорье для семей, у которых 2 и более ребенка. Особым преимуществом такой помощи можно считать возможность внесения сертификата на материнский капитал в виде первоначального взноса, так как в современных условиях не каждая семья может позволить себе накопить собственные средства даже на первый платеж.

Семейная ипотека

Если дети, начиная со второго, родились после 1 января 2018 года, имеется возможность воспользоваться программой на льготных условиях для взятия ипотеки под 6% годовых с субсидией от государства. Обратите внимание, что предложение действует только для первичного рынка, а субсидированная ставка действует на протяжении определенного периода, а не всего срока.Взять кредит можно в любом банке, а средства с МК можно перечислить кредитующей организации в качестве первоначального взноса или доли задолженности. Наибольшей популярностью пользуются банки:

  • Абсолют Банк;
  • ВТБ;
  • Всероссийский Банк Развития Регионов;
  • Банк ДОМ.РФ;
  • Московский Индустриальный Банк;
  • Банк Зенит;
  • Газпромбанк;
  • Тинькофф Банк.

Условия ипотеки 6,5 процентов

Валюта ипотечного кредитования Сбербанка – рубли. В качестве обеспечения выступает залог имущества, факультативно – поручительство третьих лиц. Клиентов ожидают комфортные условия:

  • Максимальный срок погашения – 30 лет;
  • Процентные ставки – от 5% до 11,9%;
  • Минимальный размер обязательного взноса для зарплатных клиентов – 10% цены объекта, для остальных заемщиков – 15%, без документального подтверждения доходов и занятости – 50%;
  • Комиссия за выдачу кредитных средств отсутствует.

Индивидуальные условия определяются характеристиками заявителя и выбранным банковским продуктом.

Порядок действий при оформлении ипотеки

Выбрав подходящий банк, можно приступать к первому шагу для получения кредита на покупку жилья, а именно одобрению ипотеки.

  • Шаг 1. Получить одобрение в банке.

Основное условие для одобрения ипотеки – это наличие и подтверждение стабильного дохода. Если женщина, на имя которой выдан сертификат, находится в декретном отпуске и не имеет официального заработка, то основным заемщиком по ипотеке может выступить супруг, а женщина автоматически станет созаемщиком по кредиту.

Стоит также учесть, что банк выдает кредит в сумме, не превышающей 85 % от стоимости жилья. Это значит, что, используя только средства МСК для оплаты первоначального взноса в размере 453 тыс. руб., приобретаемая квартира не должна быть дороже 3 млн. руб., потому что кредит может быть выдан на сумму не более 2 млн. 567 тыс. руб.

Первым делом необходимо рассчитать примерный ежемесячный платеж и оценить свои возможности по оплате кредита. Для этого очень удобно использовать ипотечные калькуляторы, которые есть на сайтах всех ведущих банков страны.

Ипотечный калькулятор

Если ежемесячный платеж вас не испугал, то можно смело направлять в банк заявку на ипотеку. Сделать это можно непосредственно в офисе кредитной организации либо направить заявку онлайн.

Перечень документов в разных банках может отличаться. Подробный список можно посмотреть на сайте конкретного банка. Ниже представлен стандартный пакет документов для подачи заявки на ипотеку Сбербанка.

Документы для подачи заявки на ипотеку в Сбербанке

Также потребуется предоставить:

  • Сертификат на МСК;
  • Все свидетельства о рождении на детей до 18 лет;
  • Свидетельство о заключении брака.

В течение недели банк примет решение об оформлении ипотеки. На практике решение выдается уже на второй день. В одобренной заявке содержится максимальная сумма кредита, максимальный срок и ставка процента по кредиту. Представитель кредитной организации обязательно позвонит и пригласит на собеседование, чтобы уточнить все условия заявки и, возможно, попросит предоставить дополнительные документы.

Заявка действительна в течение определенного времени, которое банк определяет самостоятельно. Как правило, срок действия заявки составляет не более 90 дней. За этот срок необходимо подобрать квартиру и собрать документы.

  • Шаг 2. Подобрать недвижимость и получить согласование.

Подобранная квартира должна понравиться не только покупателю, но и быть одобрена банком, который выделяет средства на ее покупку. Для этого необходимо направить следующие документы по квартире:

  • заключение эксперта о стоимости квартиры;
  • свидетельство о регистрации прав собственности;
  • выписка из Росреестра о сделках с квартирой;
  • если квартиру продает супружеская пара, то потребуется заверенное у нотариуса согласие второго супруга на продажу квартиры.

Банк проверит представленные документы и выдаст заключение в течение 3 – 5 дней. Получив одобрение, можно идти в банк для заключения сделки.

  • Шаг 3. Заключить сделку и пройти регистрацию в Росреестре.

На данном этапе порядок действий будет следующий:

  • Подписание договора ипотечного кредитования. Предварительно можно ознакомиться с шаблоном договора и заранее уточнить у ипотечного менеджера все непонятные моменты. При подписании кредитного договора необходимо тщательно проверить всю ключевую информацию и особое внимание уделить графику погашения, в котором прописана сумма ежемесячного платежа.
  • Заключение договора купли-продажи квартиры. Целесообразно сразу прописать в договоре размеры долей детей и родителей.
  • Регистрация сделки в Росреестре. Для регистрации сделки в Росреестр передаются необходимые документы. При этом регистрируется не только смена собственника, но также и залог в пользу банка, то есть ипотека. Результат регистрации будет отражен в выписке из ЕГРН.

 

  • Шаг 4. Обратиться в ПФР.

Для того чтобы средства МСК были перечислены в банк, необходимо обратиться в ПФР для распоряжения средствами маткапитала. Список документов для предоставления:

  • заявление владельца сертификата о распоряжении средствами МСК;
  • сертификат МСК;
  • паспорт и СНИЛС владельца сертификата МСК;
  • свидетельство о браке;
  • договор ипотечного кредитования.

В установленный срок ПФР принимает решение и перечисляет деньги в банк.

  • Шаг 5. Получить в банке обновленный график платежей.

Так как перечисление средств МСК займет около 1 – 2 месяцев, то за этот период придется оплачивать всю стоимость кредита. Как только деньги поступят, банк пересчитает ежемесячный платеж и подготовит обновленный график платежей.

Как погасить ипотеку при помощи материнского капитала

Ипотека — это кредитное обязательство, и чем быстрее его погасить, тем меньше будет переплата. Чтобы осуществить досрочное погашение жилищного кредита в Сбербанке, можно воспользоваться материнским капиталом.

Вам не потребуется собирать большой пакет документов. Рассчитать досрочное погашение можно с помощью сервиса калькулятор на официальном сайте, просто введите сумму основного долга за минусом собственных накопленных средств, которые собираетесь внести досрочно.

  1. В первую очередь стоит обратиться в Сбербанк и попросить выписку о состоянии кредита, предупредить банк, что собираетесь осуществить досрочное погашение.
  2. После получения выписки обращайтесь в Пенсионный фонд и говорите, что желаете перевести госсредства в счет погашения основной задолженности или процентов. Вам нужно определиться, что в первую очередь будете гасить. Если основной долг, то это подразумевает уменьшение срока платежа с сохранением суммы ежемесячного взноса. Если погашать проценты, то ежемесячный взнос существенно уменьшится, а срок кредитования останется прежним. Лучше воспользоваться калькулятором ипотеки и произвести точный расчет с учетом использования материнского капитала.
  3. ПФР рассматривает заявку в течение одного месяца и обычно принимает положительное решение. После окончательного ответа осуществляется перевод денежных средств на счет банка. Заемщику останется только сходить в банк и взять новый пакет документов, в частности обновленный график платежей.

Самым главным преимуществом является использование сертификата в счет погашения действующей ипотеки. Сбербанк принимает условия оплаты материнским капиталом, не дожидаясь окончания трехлетнего срока.

Как снять обременение с квартиры

Дело осталось за малым. Совсем скоро Вы будете полноправным хозяином собственной квартиры. Теперь Вы должны снять обременение с неё. Часть документов у Вас уже есть на руках, но нужно собрать ещё кое-какие перед обращением в Регистрационную палату – это:

  • Заявление. В нём важно указать требование на снятие обременения с недвижимого имущества;
  • Свидетельство, подтверждающее право собственности;
  • Устав организации;
  • Закладная, которую Вы забрали у банка ранее;
  • Справка с подтверждением полного погашения займа по ипотечному кредиту (как проведёте последним платёж – так сразу сможете ею и заручиться).

Документы в ПФР для погашения ипотеки материнским капиталом

Далее у Вас два пути:

  1. Подаём документы лично в Регистрационную палату.
  2. Используем интернет и не стоит ни в каких очередях. Нам поможем портал «Госуслуги». При этом необходимо, чтобы все копии были заверены нотариально.

Стоит отметить, что в зависимости от той банковской организации, где Вы брали ипотечный кредит на недвижимость, напрямую зависит список действий. Со Сбербанком, например, всё куда проще – ограничения после погашения задолженности будут сняты автоматически. То есть, заявление писать не придётся и обращения в Рег. палату не потребуется.

Преимущества и недостатки ипотеки под материнский капитал

В России жилищный вопрос всегда стоял остро. Особенно тяжело в этом плане молодым семьям, чьего капитала пока недостаточно для самостоятельной покупки жилья. На это как раз рассчитаны социальные программы материальной поддержки: государство помогает россиянам, у которых родился ребенок, получить ряд льгот и финансовые привилегии.

Ипотека под маткапитал — это тот же ипотечный кредит, только с привлечением сертификата о материнском капитале.

Сертификат выдается в государственных органах, при этом обналичить его нельзя. Использование материнского капитала возможно только в определенных целях: например, в решении жилищного вопроса, получения образования, медицинского лечения и т.д. Схема выглядит следующим образом:

  1. Мать проходит бюрократические проверки. После рассмотрения документов ей выдается сертификат, подтверждающий право на маткапитал;
  2. Далее родитель должен воспользоваться этим сертификатом по своему усмотрению — например, он может пойти по популярной программе «ипотека плюс материнский капитал»;
  3. Банк получает от заемщика сертификат. Документ направляется в государственные органы. Если с договором кредитования и самим сертификатом все в порядке, государство перечисляет деньги банку или любой другой организации, куда обратился родитель;
  4. Кредитор получает деньги, которые засчитываются клиенту в качестве первоначального взноса, частичного досрочного погашения или иной другой операции.

Соответственно, обналичить просто так маткапитал нельзя. Кроме того, прагматичное использование сертификата также осложнено по причине высокой степени бюрократизации в России. Отсюда можно вывести главные недостатки ипотеки под материнский капитал:

  • Во-первых, придется значительно постараться, чтобы получить заветные 300-500 тысяч рублей. Государственные органы тщательно проверяют гражданина до того, как ему будет выдан мат. капитал;
  • Во-вторых, далеко не все банки согласны принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса по заему. Причина такого поведения очень проста: получить деньги по сертификату очень сложно из-за массы бумажной волокиты. В среднем на обналичивание требуется несколько месяцев, и не всегда у банка имеется столько времени, чтобы дождаться денег. Соответственно, банки, особенно маленькие, с большой неохотой принимают сертификаты. Так уж получилось, что жилье под маткапитал выдается только крупными организациями, сотрудничающими с государством — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.;
  • Часто банки предлагают клиенту альтернативу: сертификат как первый взнос принят не будет, но банк согласен рассмотреть его как частичное досрочное погашение кредита. Таким образом можно уменьшить или срок действия кредитного договора, или сумму ежемесячного платежа. Минус заключается в том, что молодым родителям потребуется самостоятельно искать деньги на первый взнос, что очень непросто в нынешней экономической ситуации;
  • Также нужно отметить, что купить квартиру на материнский капитал без ипотеки практически невозможно. Сумма, получаемая по сертификату, колеблется в коридоре 300-500 тысяч рублей. Этих денег не хватит на покупку недвижимости. Но маткапитал может быть использован для частичного погашения кредита или первого взноса.

Разумеется, у такой ипотеки имеются и свои плюсы, иначе не было бы такой статистики: более 70% супружеских пар, получивших сертификаты материнского капитала, реализовали его на покупку жилья в кредит. Преимущества следующие:

  • Стандартная, а то и вовсе льготная процентная ставка. По законодательству РФ банкам запрещено увеличивать ставку только потому, что клиент желает внести некоторую сумму по ипотеке в счет сертификата. Некоторые банки, наоборот, уменьшают ставку для клиентов с маткапиталом, чтобы таким образом увеличить обороты предприятия;
  • Реалии в нашей стране таковы, что привлечение маткапитала нередко является единственным возможным способом приобретения собственного недвижимого имущества. Это особенно касается молодых пар;
  • Какой бы несущественной не показалась бы сумма в размере 300-500 тысяч рублей, все-таки эти деньги являются отличным подспорьем для только-только образованных ячеек общества.

Если резюмировать плюсы и минусы предложения вкратце, то можно сказать: да, с сертификатом не все гладко, и не факт, что он будет принят банком. Однако, дополнительные 300-500 тысяч рублей стоят некоторой беготни по государственным учреждениям и офисам кредитно-финансовой организации.

Когда банки отказываются принимать маткапитал

Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала в рамках ипотеки, не превышает 5%.

На практике всё больше кредитных организаций отказываются учитывать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой. На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков. Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.

Кредитные организации не из ТОП-10 порой охотнее соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».

В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится. Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку). А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.

Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».

Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».

Помогла статья? Оцените её
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Оценок: 1
Загрузка...